Эквайринг для самозанятых: СБП, Yookassa и чек в 2026
Как принимать оплату онлайн самозанятому: СБП до 0,7%, Yookassa 3,5% для карт, платёжная ссылка. Чек по 422-ФЗ без кассы — что выбрать и как начать.
Самозанятый может принять оплату картой, через Систему быстрых платежей (СБП) или по ссылке — без кассы и без регистрации ИП. Три способа отличаются комиссией, скоростью подключения и тем, куда уходят деньги. Разберём каждый конкретно: что выбрать в зависимости от ниши, сколько реально стоит и как выдать чек, не нарушив закон.
Коротко
- СБП: комиссия до 0,7% — самый дешёвый вариант, нужен счёт в банке-партнёре НСПК.
- Yookassa: 3,5% для карт, подключается по паспорту и ИНН, деньги идут на вашу карту.
- Кассы нет, но чек обязателен — через «Мой налог» по 422-ФЗ, не через онлайн-кассу.
- Для услуговых ниш (мастер, коуч, репетитор) — сценарий с предоплатой разобран отдельно.
Сначала про чек: кассы нет, но чек обязателен
В интернете много путаницы: «нужна ли самозанятому касса при приёме оплаты онлайн». Расставим точки.
54-ФЗ на самозанятых не распространяется. Онлайн-касса не нужна. Это закон для ИП и организаций на других налоговых режимах.
Самозанятых регулирует 422-ФЗ, статья 14. По нему вы обязаны сформировать чек по каждой продаже и передать его покупателю. Для этого — бесплатное приложение «Мой налог» от ФНС (iOS / Android). Вводите сумму и описание, нажимаете «Выдать чек» — данные уходят в налоговую автоматически. Чек можно отправить клиенту ссылкой или QR-кодом прямо из приложения.
Сроки: при получении оплаты картой или через СБП — чек в момент оплаты, не позже. Штраф за пропущенный чек — 20% от суммы при первом нарушении, 100% при повторном (ФНС России, дата обращения: 17.06.2026).
Способ 1. СБП — самая низкая комиссия
Как работает. Клиент сканирует QR-код или переходит по ссылке → платит через приложение своего банка → деньги приходят вам на счёт. Никаких карт, никакого ввода реквизитов.
Комиссия. По данным Банка России (cbr.ru, дата обращения: 17.06.2026), ставка для бизнеса и самозанятых при приёме платежей через СБП не превышает 0,7%. Для покупателя — всегда 0%. Это самый дешёвый из существующих способов принять безналичный платёж.
Что нужно для подключения. Расчётный счёт в банке — участнике системы СБП (большинство крупных банков). Банк выдаёт QR-код мерчанта или генерирует платёжную ссылку. Личный перевод «по номеру телефона» — это другая функция и для бизнеса не подходит: нет документа оплаты, нет чека для клиента-юрлица.
Ограничение, о котором не пишут. Не каждый банк даёт СБП-эквайринг самозанятым без отдельного бизнес-счёта. На практике банки расходятся по условиям сильнее, чем следует из их сайтов: одни открывают СБП-эквайринг для самозанятых сразу, другие требуют расчётный счёт или вовсе отказывают. Часть банков предлагает его только ИП и организациям. Уточняйте у своего банка — условия разные.
Для кого оптимально. Репетиторы, консультанты, мастера с постоянным потоком клиентов, у кого уже есть расчётный счёт или готовы его открыть. Экономия на комиссии при обороте 100 000 ₽ в месяц — до 2 800 ₽ против эквайринга по 3,5%.
Способ 2. Интернет-эквайринг через Yookassa
Самый универсальный вариант — особенно если вы только начинаете или продаёте через мессенджеры и соцсети.
Как работает. Вы отправляете клиенту ссылку → он вводит данные карты → деньги приходят на вашу карту. Работает с Visa, Mastercard, Мир, а ещё SberPay, Т-Pay и ЮMoney.
Комиссия. По данным официального сайта (yookassa.ru/fees, дата обращения: 17.06.2026):
- Банковские карты: 3,5%
- SberPay, Т-Pay, ЮMoney, Mir Pay: 3,5%
- СБП через Yookassa: договорная, рассчитывается индивидуально
Что нужно для подключения. Только паспорт и ИНН (yookassa.ru/platezhi-dlya-samozanyatyh). Никакого ИП, никакого юрлица, никакого расчётного счёта. Договор подписывается онлайн, обычно за один рабочий день.
Важно про движение денег. Деньги после оплаты идут напрямую на карту самозанятого — без холда на стороне агрегатора. Это принципиально: некоторые платёжные сервисы держат деньги у себя и переводят по расписанию. Для небольшого бизнеса такой холд создаёт кассовый разрыв.
Чек при оплате через Yookassa. Yookassa не выдаёт чеки за самозанятых — это разные правовые режимы. Вы формируете чек сами через «Мой налог» по факту поступления денег. 54-ФЗ и онлайн-касса по-прежнему не нужны.
Способ 3. Платёжная кнопка внутри сервиса продаж
Есть третий сценарий — когда ссылка на оплату или кнопка «Оплатить» генерируется автоматически внутри инструмента, через который вы уже ведёте продажи.
Типичная ситуация: мастер или коуч принимает заявки в Telegram. Клиент спрашивает про услугу, уточняет время — и хочет сразу заплатить. Если у вас только реквизиты карты, он идёт в приложение банка, переводит… Часть клиентов на этом шаге теряется. Как устроить приём заказов в Telegram без менеджера — разобрано отдельно.
Когда продажи идут через цифрового продавца, кнопка «Оплатить» встроена в диалог. Клиент нажимает прямо в чате и платит там же.
В Framix это работает через BYOMA-модель (Bring Your Own Merchant Account): самозанятый подключает собственный мерчант-аккаунт Yookassa, и деньги идут напрямую к нему. Framix не является промежуточным получателем — берёт только комиссию с оборота. Холда нет.
Что выбрать: сравнение
| Параметр | СБП | Yookassa | Через сервис продаж |
|---|---|---|---|
| Комиссия | до 0,7% | 3,5% (карты) | зависит от сервиса |
| Нужен бизнес-счёт | Да | Нет | Нет |
| Оплата картой | Нет | Да | Да |
| Оплата через СБП | Да | Договорная | Да (через агрегатор) |
| Деньги идут напрямую | Да | Да | Зависит от модели |
| Скорость подключения | 1–3 дня | 1 день | Зависит от сервиса |
| Минимум документов | Расчётный счёт | Паспорт + ИНН | Паспорт + ИНН |
Если вы только начинаете и продаёте через переписку — я бы начал с Yookassa. Паспорт, ИНН, один рабочий день — и можно принимать карты. Как только обороты вырастут и откроете расчётный счёт — добавляйте СБП как дополнительный метод. Разница в комиссии ощутима.
Для тех, кто оказывает услуги и хочет оформить предоплату при записи — есть отдельный разбор: как принять предоплату за консультацию онлайн.
Если вы ещё без сайта и хотите собрать его с формой оплаты — как самозанятому запустить сайт с онлайн-записью за один вечер.
FAQ
Нужна ли касса самозанятому при приёме оплаты онлайн?
Нет. 54-ФЗ на самозанятых не распространяется. Касса не нужна. Вместо неё — чек через «Мой налог» по 422-ФЗ.
Как выдать чек клиенту без кассы?
Через приложение «Мой налог» (ФНС). Создаёте продажу, вводите сумму и описание — система формирует чек и генерирует ссылку или QR-код, которые можно отправить покупателю в мессенджере.
Можно ли принимать оплату по номеру телефона, не открывая счёт в банке?
Технически переводы между физлицами возможны, но для бизнеса это не подходит: нет документа оплаты, нет корректного документооборота для клиентов-юрлиц. Для регулярных продаж — Yookassa или бизнес-счёт с СБП.
Самозанятый платит налог сам или это делает агрегатор?
Сам. Yookassa и другие агрегаторы не являются налоговыми агентами для самозанятых. Вы фиксируете доход в «Мой налог» — приложение само рассчитывает налог (4% с физлиц, 6% с юрлиц и ИП) и выставляет платёжку раз в месяц.
Есть ли лимит дохода для самозанятых?
Да — 2,4 млн рублей в год. При превышении нужно переходить на другой налоговый режим или регистрировать ИП.
Если хотите посмотреть, как платёжная кнопка работает прямо в переписке с клиентом — это можно собрать на framix.app.
Денис Клейменов — основатель Framix. Строю инструменты продаж для малого бизнеса: цифровой продавец, онлайн-оплата и сайт в одном продукте. До Framix — опыт в разработке и e-commerce.
